Die digitale Technologie stellt die traditionellen Wertschöpfungsketten von Banken schon seit geraumer Zeit in Frage und die Pandemie beschleunigt diesen Prozess.
Dies wird eine Menge Veränderungen mit sich bringen und neue Risiken erfordern, die es zu bewältigen gilt. Aber wir sollten keine Angst vor dieser bevorstehenden Zeit des Wandels haben oder versuchen, sie aufzuhalten. Selbst wenn wir uns diesem Fortschritt in den Weg stellen wollten, wäre das gar nicht so einfach. Als die Ludditen Anfang des 19. Jahrhunderts versuchten, die Einführung mechanischer Webstühle zur Herstellung von Textilien zu verhindern, mussten sie feststellen, dass neue Technologien, die einen Mehrwert bieten, unweigerlich eine Eigendynamik entwickeln.
Das müssen auch die Aufsichts- und Regulierungsbehörden bedenken, wenn sie ihre Rolle in der bevorstehenden Umbruchphase des Bankensektors festlegen. Die Herausforderung wird darin bestehen, sicherzustellen, dass die finanzielle Stabilität, die aufsichtsrechtliche Solidität und der Verbraucherschutz gewahrt bleiben, während gleichzeitig nützliche technologische Innovationen zum Erfolg geführt werden.
Nützlicher technologischer Wandel
Traditionell waren die Banken für ihre Kunden eine zentrale Anlaufstelle. Indem sie ihren Kunden eine Reihe von Produkten verkauften, haben die Banken ihre Datenvorteile bestmöglich genutzt und dadurch ihre Einnahmen und Gewinne gesteigert. Für die Kunden war es lästig, sich bei vielen verschiedenen Banken umzusehen, um den besten Preis zu bekommen. Die Loyalität war daher sehr hoch, denn die Kunden verließen sich überwiegend auf ihre Beziehung zu einer einzigen Bank, normalerweise der, bei der sie ihr Girokonto hatten.
Diese engen Beziehungen können jedoch mit unnötigen Zusatzkosten für die Kunden verbunden sein. Die Vielfalt der angebotenen Produkte war begrenzt und die Preisgestaltung der Dienstleistungen war nicht immer perfekt. Obwohl Umfragen zeigten, dass die Kunden bei ihrer „eigenen“ Bank oft nicht sehr zufrieden waren, überdauerte die Dauer dieser Bank-Kunden-Beziehung im Allgemeinen die durchschnittliche Ehe.
Die Beständigkeit dieser Bank-Kunden-Beziehungen wird allmählich abnehmen. Es werden Lösungen gefunden werden, die es den Kunden ermöglichen, die von ihnen benötigten Dienstleistungen ungebündelt zu kaufen, indem sie die besten Konditionen auf die bequemste Art und Weise und in einem zunehmend globalen Maßstab anbieten.
Angetrieben wird dieser Trend durch die steigende Nachfrage der Kunden nach einem bequemen Zugang zu den von ihnen benötigten Dienstleistungen über einfach zu bedienende digitale Anwendungen. Dieser Bequemlichkeitsfaktor wird in allen Dienstleistungsbranchen der Wirtschaft immer wichtiger, und das Bankwesen bildet da keine Ausnahme. Verstärkt wird dieser Trend auch durch die zunehmende Verfügbarkeit von Daten und die Fortschritte bei der Nutzbarkeit dieser Daten dank des technologischen Fortschritts und der verbesserten Rechenleistung.
Die Technologie sorgt für Vielfalt
Technologieplattformen helfen den Kunden, das zu bekommen, was sie brauchen. Sie sind in der Lage, attraktive und bequeme Schnittstellen anzubieten, über die die Kunden die gewünschten Dienstleistungen beim jeweils günstigsten Anbieter auswählen können.
Aufgrund ihrer wachsenden Vertrautheit mit der Technologie verlangen die digital versierten Kunden von den Unternehmen zunehmend, dass sie ihnen bequeme digitale Schnittstellen zur Verfügung stellen. Die Menschen wollen ihre Zahlungen und Investitionen mit ein paar einfachen Klicks auf ihrem Smartphone verwalten können, wenn sie z. B. auf dem Weg ins Büro oder im Urlaub am Strand sind. Diesen Kunden ist es relativ egal, ob diese Schnittstelle von einer traditionellen Bank oder von einem Tech-Unternehmen bereitgestellt wird. Solange ein ausreichendes Vertrauen in die Zuverlässigkeit und Stabilität der angebotenen Dienstleistungen besteht, werden die Kunden flexibel dorthin wechseln, wo sie am besten bedient werden.
Die Banken müssen sich verändern
Die Rolle der etablierten Banken in dieser neuen Struktur wird sich ändern, aber wenn sie effizient sind, können sie auch in Zukunft eine zentrale Rolle spielen. Im Front-End-Geschäft könnten die Banken gegenüber Technologieunternehmen erheblich an Boden verlieren, wenn diese Newcomer beweisen, dass sie attraktive Kundenschnittstellen anbieten können.
Die etablierten Banken genießen jedoch immer noch das Vertrauen eines großen Teils ihrer Kunden, weil sie zuverlässig persönliche Daten verwalten. Diese Vertrauensbasis verschafft ihnen einen Vorteil gegenüber Technologieplattformen, den sie nutzen können, um auch in Zukunft relevant zu bleiben.
Darüber hinaus werden die Back-Office-Funktionen der Banken auch in Zukunft die entscheidenden „Lösungen“ für das Finanzsystem bereitstellen. Ihre Erfahrung und ihr Fachwissen werden weiterhin erforderlich sein, um die qualitativ hochwertigen, sicheren und preisgünstigen Produkte und Dienstleistungen anzubieten, die die Kunden benötigen.
In welchem Stadium befindet sich der technologische Transformationsprozess im Bankensektor? Es hat bereits eine Menge Veränderung stattgefunden, und noch mehr geschieht, während wir hier sprechen.
Als Teil ihrer veralteten Back-Office-Strategie stehen die Banken seit Jahrzehnten unter starkem Druck, moderne IT-Systeme einzusetzen, um ihre preisliche Wettbewerbsfähigkeit zu erhalten und diese Systeme widerstandsfähiger zu machen, damit sie nicht anfällig für operationelle Risiken sind. Vor diesem Hintergrund haben sie Milliarden in modernste Technologie investiert.
Neben der Verbesserung ihrer eigenen IT-Systeme gehen die etablierten Banken Partnerschaften mit Technologieunternehmen ein, um ihre Backoffice-Systeme weiter zu verbessern. Es wird immer üblicher, dass Banken Cloud-Dienste von großen Technologieunternehmen nutzen. Diese Praxis bringt einige Risiken mit sich, die die Banken im Auge behalten müssen. Ich werde später auf diesen Punkt zurückkommen. Wenn wir uns jedoch auf die Vorteile konzentrieren, bietet diese Praxis den Banken eine Möglichkeit, ihre bestehenden komplexen IT-Systeme zu vereinfachen und Einsparungen zu erzielen. Es ist auch eine nützliche Methode, um das Dienstleistungsvolumen je nach Nachfrageschwankungen schnell zu erhöhen oder zu verringern.
Etablierte Banken beginnen auch, ihre Dienstleistungen durch Partnerschaften mit Anbietern fortschrittlicher Front-End-Technologien, wie z. B. Technologieunternehmen, anzubieten. Wenn ein Technologieunternehmen z. B. Kreditkarten oder Girokonten anbietet, werden alle bankrelevanten Leitungen von den traditionellen Instituten bereitgestellt.
Ich bin optimistisch, dass diese Entwicklungen dazu führen werden, dass die Branche besser auf die Bedürfnisse der Kunden eingehen kann. Der Wettbewerb wird zunehmen: Wenn die Dienste verschiedener Anbieter leicht vergleichbar werden, werden die Anreize für diese Anbieter, bessere Dienste anzubieten, zunehmen. Diese Art von Wettbewerb wird sich nicht auf nationale Grenzen beschränken, da große Technologieunternehmen mit Banken aus verschiedenen Ländern zusammenarbeiten können. Der Wettbewerb wird also globaler werden.
Relevante Risiken, die sich aus der Transformation des Bankwesens ergeben
Bei Drittanbietern von Dienstleistungen gibt es bereits Anzeichen für ein wachsendes Konzentrationsrisiko. Banken neigen dazu, sich bei ihrem technologiebezogenen Outsourcing sehr stark auf die Dienste von relativ wenigen Anbietern zu verlassen. Das gilt zum Beispiel für den Bereich der Cloud-Dienste. Diese starke Abhängigkeit von einigen wenigen Marktteilnehmern könnte zu einem systemischen Risiko beitragen. Ein Betriebsausfall oder ein Cyberangriff bei einem einzigen Anbieter könnte die Fähigkeit zahlreicher Banken beeinträchtigen, ihren Kunden Dienstleistungen zu erbringen.
In nicht allzu ferner Zukunft könnten große Tech-Unternehmen – oder andere Firmen mit einem großen Kundenstamm – ihre Kundennetzwerke nutzen, um schnell große und direkte Marktanteile bei Bankdienstleistungen zu gewinnen. Der Markteintritt solch großer und gut ausgestatteter Unternehmen könnte Konzentrationsrisiken mit sich bringen und die Überlebensfähigkeit etablierter Banken mit traditionellen Geschäftsmodellen erheblich unter Druck setzen. Wenn einige dieser traditionellen Banken nicht mehr in der Lage sind, den Kunden einen Mehrwert zu bieten, werden sie obsolet und müssen aus dem Markt ausscheiden. Dies könnte zu Marktverwerfungen führen, wenn es zu plötzlich geschieht oder wenn zu viele gleichzeitig aussteigen.
Es ist nicht ganz einfach, die aufsichtsrechtliche Verantwortlichkeit von großen Technologieunternehmen und anderen neuen Marktteilnehmern im Bankensektor zu gewährleisten. Ihr innovativer Ansatz zur Erbringung von Dienstleistungen passt möglicherweise nicht in den traditionellen, auf Unternehmen basierenden Regulierungsrahmen, auf den wir uns im Finanzsektor immer noch verlassen. Wenn nicht sorgfältig vorgegangen wird, könnte dies zu einer Hintertür für regulatorische Arbitrage werden, die es ermöglicht, dass ähnliche Aktivitäten mit unterschiedlichem Maß an Kontrolle durchgeführt werden.
Ein weiteres Problem ist der Datenschutz und das Risiko des Datenmissbrauchs. Dies ist vor allem im Zusammenhang mit den datengesteuerten Geschäftsmodellen von Big Tech von Bedeutung. Durch die sektorübergreifenden Daten, die über ihre Aktivitäten außerhalb des Bankensektors zur Verfügung stehen, sind diese Unternehmen in der Lage, Informationen zu sammeln, die weit über das hinausgehen, was den traditionellen Banken zur Verfügung steht.
Einige Forscher sagen, dass die große Reichweite, die Tech-Plattformen aufgrund ihres Zugangs zu Daten haben, sie zu digitalen Monopolen oder Datenmonopolen macht. Dies könnte diesen Unternehmen die Möglichkeit geben, das Verhalten der Nutzer auf wettbewerbswidrige Weise zu beeinflussen, möglicherweise ohne dass die Nutzer selbst es merken.
Zum Beispiel könnten große Tech-Unternehmen ihre Marktposition missbrauchen, um ihre eigenen Produkte übermäßig zu fördern oder den Banken den Zugang zu ihren Plattformen zu teuer zu machen, um ihre Produkte zu verkaufen.
Ein Anti-Luddite-Ansatz für das Risikomanagement der Banken
Wenn ich über das Risikomanagement nachdenke, denke ich an das Konzept des Luddismus zurück. Diejenigen, die dieser Denkschule anhängen, könnten uns raten, die Art von großen technologischen Entwicklungen, die ich hier erörtert habe, einfach zu verbieten. Das würde die etablierten Unternehmen und ihre Beschäftigten schützen, und wir bräuchten uns keine Sorgen über diese neuen Risiken zu machen.
Aber selbst wenn wir die Uhr anhalten wollten, würde das nicht funktionieren. Wir sollten uns daran erinnern, dass die Ludditen, als sie versuchten, die Einführung von Maschinen in der Textilindustrie zu verhindern, keinen großen Erfolg hatten!
Stattdessen zeigt die Geschichte, dass wir davon profitieren, wenn wir den Mut haben, uns auf Veränderungen einzulassen, auch wenn das bedeutet, dass wir lernen müssen, mit einigen neuen Risiken umzugehen.
Elektrizität kann gelegentlich Stromschläge verursachen, aber wir haben das nicht als Grund genommen, einfach bei Kerzen zu bleiben. Verbrennungsmotoren explodieren gelegentlich, aber wir haben trotzdem beschlossen, dass sie eine bessere Option sind, als überall hin zu reiten. Als das Internet die Cyberkriminalität hervorbrachte, haben wir auch nicht einfach alle unsere Geräte abgeschaltet.
Stattdessen haben wir Lösungen gefunden. Wir erfanden und verkauften Sicherheitsprogramme. Wir führten Firewalls ein. Und die meisten von uns lernten, sich vor E-Mails in Acht zu nehmen, in denen wir nach unseren Bankdaten gefragt wurden, um uns riesige Lottogewinne überweisen zu lassen.
Diesen lösungsorientierten Ansatz sollten wir auch für Banken und die Bankenaufsicht anstreben. Wo neue, fortschrittliche Technologien für Kunden und Bürger von Nutzen sein können, sollte ihre Einführung erlaubt sein. Während dieser dynamische Prozess der technologischen Verbesserung stattfindet, sind die Aufsichtsbehörden und die Regulierungsbehörde hier, um diesen Prozess zu überwachen und sicherzustellen, dass die aufsichtsrechtliche Solidität gewahrt bleibt.
Was zu erwarten ist
Ich möchte hier noch einmal betonen, dass es keine gute Idee ist, dem technologischen Wandel mit einer ludditischen Einstellung zu begegnen. Wir können die Uhr nicht zurückdrehen.
Die Kunden verlangen Komfort und digitale Benutzerfreundlichkeit für alle Dienstleistungen, die sie nutzen. Um dieser Herausforderung zu begegnen, haben viele Banken bereits sehr aktiv und enthusiastisch neue Technologien eingeführt.
Der technologische Fortschritt und die Aussicht auf den Markteintritt neuer, technologisch hoch entwickelter Unternehmen erhöhen den Wettbewerbsdruck auf die Banken. Dies sollte dazu beitragen, dass sich die Banken auf die Frage konzentrieren, wie sie ihren Kunden die benötigten Dienstleistungen anbieten können.
Die Digitalisierung führt zu großen Veränderungen in allen Bereichen der Wirtschaft. Jetzt ist es an der Zeit, den Wandel anzunehmen und ihn als Chance zu nutzen, um das Bankwesen zu verbessern.
